Acheter une propriété en Espagne est un rêve pour de nombreux acheteurs internationaux, et pour la plupart, ce rêve comprend le financement d'une partie de l'achat avec un prêt hypothécaire.
L'Espagne offre des options de prêt hypothécaire accessibles aux acheteurs étrangers et non résidents, bien que le processus diffère légèrement de ce à quoi vous pourriez vous attendre chez vous.

Ce guide de Bostello.com explique comment fonctionnent les prêts hypothécaires espagnols, qui se qualifie, quels taux vous pouvez attendre et comment obtenir la meilleure offre lors de l'achat d'une propriété en Espagne.

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires espagnols

Les prêts hypothécaires espagnols, connus sous le nom de hipotecas, fonctionnent selon les lois bancaires locales qui favorisent le remboursement à long terme et les options d'intérêt fixes ou variables.
Pour les étrangers, la plupart des grandes banques espagnoles – telles que Santander, CaixaBank, Sabadell et BBVA proposent des produits hypothécaires pour non-résidents.

Structure typique des prêts hypothécaires

• Durée du prêt : jusqu'à 20 à 25 ans (les résidents peuvent obtenir jusqu'à 30).

• Exigence de dépôt : 30 à 40 % pour les non-résidents.

• Prêt sur valeur (LTV) : généralement 60 à 70 %.

• Devise : généralement en euros.

Les acheteurs étrangers peuvent choisir entre :

• Prêts hypothécaires à taux fixe, offrant une stabilité à long terme.

• Prêts hypothécaires à taux variable, souvent liés au taux de référence Euribor.

• Prêts hypothécaires à taux mixte, combinant les deux.

En savoir plus sur l'achat de propriétés en Espagne pour l'ensemble du cadre d'achat.

Qui peut demander un prêt hypothécaire en Espagne

L'Espagne permet aux résidents et aux non-résidents de demander un financement immobilier, bien que les conditions varient.

Les candidats éligibles incluent :

• Citoyens de l'UE et de l'EEE.

• Citoyens britanniques.

• Citoyens non-UE ayant un revenu stable et un bon historique de crédit.

Critères clés pour l'approbation

Les banques évaluent votre revenu, stabilité d'emploi et profil de crédit. La plupart des prêteurs exigent :

• Ratio d'endettement inférieur à 35%.

• Revenu annuel minimum de €30,000-€40,000 (selon le montant du prêt).

• Antécédents de travail ou d'auto-entrepreneuriat cohérents pendant plus de 2 ans.

Vous devrez également obtenir un numéro NIE (Número de Identificación de Extranjero) – le numéro d'identification de l'Espagne pour les étrangers avant de postuler.

Voir toutes les exigences légales pour les acheteurs de biens immobiliers avant de commencer.

Types de prêts hypothécaires et taux d'intérêt en Espagne

Les taux d'intérêt en Espagne sont influencés par le Euribor (Taux Interbancaire Euro).

Début 2025, les taux moyens sont :

• Taux fixe : 3,8%–4,2%

• Taux variable : Euribor + 1,0%–1,5% (environ 4,0–4,5%)

Certaines banques proposent des prêts hypothécaires verts ou énergétiquement efficaces avec des taux légèrement inférieurs si votre propriété respecte des normes de durabilité.

Examinez les coûts connexes dans notre guide sur les taxes immobilières en Espagne

📊 Conseil : Utilisez des calculatrices hypothécaires en ligne sur Habeno

Coûts et frais lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire espagnol

En plus du prix de la propriété, plusieurs coûts supplémentaires s'appliquent lors de la souscription d'un prêt hypothécaire en Espagne.

Les banques gèrent généralement le droit de timbre (AJD) et l'enregistrement formel après la réforme de la loi sur les hypothèques en Espagne (2019), qui a rendu le processus plus transparent et équitable pour les acheteurs.

Pour les coûts d'achat totaux, voir le processus d'achat étape par étape

Documents requis et processus d'approbation

Demander un prêt hypothécaire en Espagne en tant qu'étranger nécessite des documents clairs pour prouver votre identité, vos revenus et la source des fonds.

Documents généralement requis :

• Passeport et certificat NIE.

• Dernières déclarations fiscales (2 dernières années).

• Bulletins de salaire ou preuve de revenu en auto-entrepreneuriat.

• Derniers relevés bancaires (3-6 derniers mois).

• Preuve d'actifs ou d'économies existants.

• Contrat de réservation ou contrat d'achat pour la propriété.

Calendrier du processus de demande

1. Pré-approbation : Soumettez des documents pour une analyse préliminaire (2-3 semaines).
2. Évaluation de la propriété : Commandée par la banque (1 semaine).
3. Approbation finale : Une fois l'évaluation et l'approbation terminées (1 à 2 semaines).
4. Signature : L'acte de prêt est signé devant le notaire, généralement en même temps que l'acte de propriété.

Pour une vue d'ensemble juridique plus approfondie, consultez les exigences légales pour acheter une propriété en Espagne

Comment augmenter vos chances d'approbation

Les banques espagnoles sont conservatrices, surtout avec les non-résidents. Améliorez vos chances d'approbation en :

• Garder les prêts existants ou la dette de cartes de crédit faibles.

• Maintenir un revenu constant au fil du temps.

• Fournir une documentation complète en espagnol ou en anglais traduite.

• Offrir un dépôt plus élevé (plus de 40 %).

• Postuler conjointement avec un co-emprunteur (conjoint ou partenaire).

Il peut également être utile de travailler avec un courtier hypothécaire spécialisé dans les acheteurs étrangers, car ils peuvent négocier de meilleurs taux et gérer directement la paperasse avec les banques.

Besoin d'aide ? Parlez à un conseiller hypothécaire via les partenaires de confiance de Bostello.

Prêts hypothécaires et Visa Gold

Pouvez-vous utiliser un prêt hypothécaire pour obtenir un Visa Gold en Espagne ?
Oui, mais seulement le montant non financé compte pour le seuil d'investissement de 500 000 €.

Par exemple :
Si vous achetez une propriété d'une valeur de 800 000 € et financez 300 000 €, seul l'équité de 500 000 € compte pour votre éligibilité au Visa Gold.

De nombreux investisseurs combinent les deux – en utilisant un financement partiel pour augmenter la valeur de la propriété ou diversifier leur portefeuille.

Lisez notre guide complet sur le Visa Gold en Espagne pour plus de détails.

FAQ – Prêts hypothécaires espagnols pour étrangers

Les étrangers peuvent-ils obtenir un prêt hypothécaire en Espagne ?

Oui. Les citoyens de l'UE et non-UE peuvent demander un financement immobilier en Espagne par le biais de banques locales ou internationales.

Quel dépôt dois-je fournir ?

La plupart des non-résidents doivent fournir un acompte de 30 à 40 %.

Quels sont les taux hypothécaires actuels en Espagne (2025) ?

Les prêts à taux fixe sont en moyenne d'environ 3,8 à 4,2 %, tandis que les taux variables suivent Euribor +1 à 1,5 %.

Combien de temps dure l'approbation d'un prêt hypothécaire ?

Typiquement 4 à 6 semaines, selon la banque et la documentation.

Puis-je utiliser un prêt hypothécaire pour une propriété Visa Gold ?

Oui, mais le montant non financé doit être d'au moins 500 000 €.

Quels documents ai-je besoin ?

Passeport, NIE, preuve de revenu, relevés bancaires et contrat de réservation de propriété.